Zdolność kredytowa to temat, który często umyka naszej uwadze w życiu codziennym. Wielu z nas nie zdaje sobie sprawy, jak wiele czynników ma na nią wpływ. Często nie przywiązujemy wagi do regularnego spłacania rachunków czy zobowiązań kredytowych. Nie zastanawiamy się nad tym, jak nasze codzienne decyzje finansowe wpływają na naszą przyszłość kredytową. Zdarza się, że lekceważymy również znaczenie historii kredytowej, nie wiedząc, jak długo informacje o naszych zobowiązaniach są przechowywane. Wielu z nas nie ma świadomości, że nawet drobne opóźnienia w spłatach mogą nieść długotrwałe konsekwencje. Niestety, zazwyczaj orientujemy się, że nasza zdolność kredytowa jest zbyt niska dopiero w momencie, gdy wnioskujemy o dodatkowe środki. Bank lub firma pożyczkowa odrzuca nasz wniosek, ponieważ nie spełniamy co najmniej jednego z podstawowych wymogów. Na szczęście niekiedy mamy wpływ na poprawę swojego wizerunku w oczach instytucji finansowych. Jednak odpowiednie działania musimy wdrożyć, zanim złożymy formularz kredytowy lub pożyczkowy. Co możemy zrobić? Odpowiedź znajdziesz w artykule.
Czym dokładnie jest zdolność kredytowa?
Zdolność kredytowa jest jednym z najważniejszych elementów w procesie ubiegania się o kredyt lub pożyczkę. Jest ona bowiem miarą możliwości spłaty zobowiązania przez potencjalnego kredytobiorcę. Warto nadmienić, że każdy bank i każda firma pozabankowa stosuje własne metody jej obliczania. Jednak pod uwagę brane są praktycznie te same składowe. Istotne są nasze dochody, wydatki i aktualnie spłacane zobowiązania finansowe. Bardzo istotna jest również nasza historia kredytowa, która odzwierciedla naszą rzetelność w spłacaniu długów.
Warto wiedzieć, że skrupulatność badania i sama zdolność kredytowa różni się w zależności od rodzaju kredytu, o który się ubiegamy. Przy kredytach hipotecznych kryteria są zwykle bardziej rygorystyczne niż dla kredytów konsumpcyjnych, czy pożyczek krótkoterminowych. Zanim jednak złożymy wniosek, warto samodzielnie oszacować swoją zdolność kredytową. W tym celu możemy skorzystać z dostępnych w Internecie kalkulatorów. Pamiętajmy, że jest to jedynie przybliżona wartość, a ostateczna decyzja zawsze należy do banku lub firmy pożyczkowej.
Na naszą zdolność kredytową wpływa wiele czynników. Oprócz dochodów i zobowiązań instytucje finansowe biorą pod uwagę nasz wiek, wykształcenie czy staż pracy. Ważna jest również liczba osób na naszym utrzymaniu. Wszystkie te elementy składają się na obraz naszej sytuacji materialnej. Co ważniejsze i warte podkreślenia – zdolność kredytowa nie jest stała. Zmienia się ona wraz z naszą sytuacją życiową i finansową. Dlatego też podmioty finansowe obliczają ją za każdym razem, gdy składamy wniosek o przyznanie dodatkowych środków.
Jak poprawić zdolność kredytową?
Jak już wspomnieliśmy, na zdolność kredytową wpływ ma wiele czynników. Poprawiając choćby część z tych parametrów, zwiększymy swoje szanse na otrzymanie wsparcia. Jeśli staramy się o kredyt hipoteczny, swoje działania w stronę poprawy zdolności kredytowej powinniśmy zacząć znacznie wcześniej. Przy kredytach konsumenckich, takich jak kredyt gotówkowy, czy pożyczkach na raty zdolność kredytowa może być nieco niższa. Niemniej jednak nawet wówczas, warto zadbać o jak najlepsze zaprezentowanie swoich możliwości spłaty zadłużenia. Od czego powinniśmy zacząć? Poniżej lista najistotniejszych elementów wpływających na zdolność kredytową.
Wysokość dochodu i forma pozyskiwania dochodu
Potocznie przyjęło się, że dobra zdolność kredytowa to przede wszystkim wysokie dochody. Nie jest to jednak zgodne z prawdą. Dla firm finansowych bardziej istotny jest stosunek dochodów do wszystkich kosztów, jakie spływają na potencjalnego klienta. Jeśli konsument ma wysokie, ale niestabilne dochody, a dodatkowo ma wysokie koszty życia, lub spłaca inne zobowiązania, może jawić się jako konsument o mniejszej zdolności kredytowej. Wysokość i stabilność dochodów jest szczególnie ważna przy kredytach długoterminowych, takich jak kredyty hipoteczne, czy konsolidacyjne. Zatem osoba zarabiająca na poziomie średniej krajowej zatrudniona na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślone ma wyższe szanse na pozyskanie kredytu, niż osoba zamożna, która przejawia ryzykowne zachowania finansowe. Za takie zachowania można uznać grę na giełdzie, nieprzemyślane inwestycje biznesowe, czy nadmierne korzystanie z kredytów i pożyczek. Jeśli chcemy otrzymać kredyt, warto zatem zadbać o regularny dochód na stałym poziomie. Nie bez znaczenia pozostaje rodzaj umowy. Jeśli jesteśmy zatrudnieni na podstawie umowy cywilno-prawnej, warto postarać się o jej zmianę na umowę o pracę.
Pozostałe zobowiązania finansowe
W skład oceny zdolności kredytowej wchodzą nie tylko dochody, ale również koszty. Jeśli obecnie spłacamy inne zobowiązania w tym kredyt na samochód, leasing, czy pożyczkę na raty, stanowią one istotny element wpływający na pogorszenie naszych możliwości finansowych. Im więcej zobowiązań spłacamy, tym trudniej otrzymać kolejne finansowanie. Bierze się to głównie z oceny ryzyka kredytowego. Bank lub firma pożyczkowa może obawiać się zbytniego obciążenia kosztami jednego konsumenta. Jeśli potencjalny kredytobiorca np. straci pracę, nie będzie w stanie wywiązać się z kilku zobowiązań jednocześnie. Dlatego, jeśli chcemy skorzystać z finansowania, w pierwszej kolejności powinniśmy spłacić, chociaż część obecnych długów. Co więcej, naszą zdolność kredytową obniżają także nieużywane karty kredytowe, czy żyrowanie kredytu lub pożyczki.
Koszty życia
Mawia się, że apetyt rośnie w miarę jedzenia. Ta maksyma dotyczy również finansów. Często im więcej zarabiamy, tym więcej wydajemy. Kupujemy droższą i lepszej jakości żywność, wybieramy droższe marki odzieżowe, częściej pozwalamy sobie na spontaniczne wyjście do restauracji, czy weekendowy wyjazd. Stąd, nawet jeśli zarabiamy całkiem nieźle, okazuje się, że nasza zdolność kredytowa (pomimo braku innych spłacanych kredytów lub pożyczkę) nadal nie jest wystarczająca. Jeżeli chcemy pozyskać środki, warto obniżyć koszty konsumpcji a odłożone środki przeznaczyć na budowanie poduszki finansowej, lub nawet drobne inwestycje. Przy dobrze zarządzanym budżecie domowym może się okazać, że zobowiązanie finansowe nie jest nam potrzebne.
Historia kredytowa
Jedną z bardzo istotnych kwestii w przypadku oceny zdolności kredytowej, jest historia spłat poprzednich zobowiązań. Jeśli wszystkie swoje kredytowe i pozakredytowe zobowiązania spłacamy bez opóźnień, w bazach informacji kredytowej widniejemy jako rzetelny konsument. Z kolei, jeżeli nie przywiązujemy wagi do terminowej spłaty rat kredytów, pożyczek, czy zakupów ratalnych, możemy nie otrzymać wsparcia finansowego. Warto podkreślić, że negatywny wpis dotyczący braku spłaty zobowiązania, widnieje w bazach co najmniej przez pięć lat od momentu jego całkowitej spłaty. Dlatego, gdy chcemy skorzystać z kredytu lub pożyczki, warto pobrać raport na swój temat. Więcej informacji o tym, jak pobrać bezpłatny raport BIK można znaleźć na stronie internetowej lendup.pl. Jeśli spłaciliśmy już kredyt lub pożyczkę, przy której widnieje negatywna historia spłaty, po pięciu latach możemy wycofać zgodę na jej uwidocznienie.
Podsumowanie
Badanie zdolności kredytowej jest dość skomplikowanym procesem. Niemniej jednak zawsze opiera się na tych samych elementach. Jeśli chcemy pozyskać środki np. na budowę domu lub remont mieszkania, warto skupić się na tym, aby te parametry poprawić.